Kürzlich erreichte uns folgende E-Mail. Wir geben den Inhalt hier vollständig wieder, nur ohne den Absender zu nennen:

Am Beispiel der Berliner Volksbank kann man prima sehen wohin ungezügelte Unverschämtheit gepaart mit menschlicher Raffgier führt, wenn der Gesetzgeber diesem kriminell anmutendem Treiben keinen Riegel vorschiebt. Nicht nur, dass Sie seit einigen Monaten eine Gebühr von 9 Euro erheben, wenn jemand eine Bar Einzahlung auf das Konto eines Ihrer Kunden machen möchte… Nein, diesen für eine Bank an Banalität kaum noch zu überbietenden “Service” bieten Sie nur nur in einigen handverlesenen Filialen an – und dort verlangen Sie allen ernstes, das man den Betrag auf den Cent genau in Kleingeld abgezählt abgibt. Das grenzt an Irrsinn zumal jeder Kiosk Besitzer in der Lage ist Wechselgeld heraus zu geben wenn man dort ein Kaugummi kauft. Offensichtlich ist die Berliner Volksbank soooo sehr damit beschäftigt unser Gemeinwohl durch Zockerei und zweifelhafte “Deals” zu schädigen, das für 9 Euro Gebühr (entsprechen 3 Stunden Arbeitsleistung mancher Menschen in diesem Land!) und zwei Minuten Arbeit am Schalter nicht mal die Herausgabe von Wechselgeld “drin” ist. Ich wünschte die Verantwortlichen bei der Berliner Volksbank würden per Gesetz ob so viel Dreistigkeit öffentlich auf dem Alexanderplatz ausgepeitscht! Nicht mal die Deutsche Bank, die nicht eben als Karitative Vereinigung bekannt ist, erlaubt sich 9 Euro!

Zwar erhalten wir selten Nachrichten mit solch heftiger Ausdrucksweise, aber das Thema Bargeldverkehr in Bankfilialen sorgt immer mal wieder für Missverständnisse und Missstimmungen. Warum wir die besagte Gebühr für eine Bareinzahlung zu Gunsten Dritter erheben, erklären wir weiter unten. Zunächst ein Wort zum Verständnis:

Die Automaten kommen

Unsere Filialen verfügen heutzutage nicht mehr über einen mit Panzerglas abgetrennten Kassenbereich, wie ihn jüngere Leute gar nicht mehr kennen. Tatsächlich hantieren wir kaum noch Wechselgeld wie der besagte Kiosk.
Wir verkaufen keine Kaugummis und können kein Kleingeld herausgeben. Denn der Bargeldverkehr von Banken wird so weit wie möglich automatisiert; seit Jahren schon über die Geldausgabe per Automaten und zunehmend in unseren Filialen auch via Bargeldannahme mittels Geldeinzahlgeräten.

Damit entsprechen wir zum Beispiel einem dringenden Wunsch insbesondere unserer Geschäftskunden. Dank der neuen Automaten kann man rund um die Uhr Münzen und Scheine einzahlen. Auch für Privatkunden sind die neuen Geräte eine große Erleichterung. Selbst Kleingeld kann man, ohne es zählen zu müssen, einfach in den Automaten schütten und erhält den Betrag umgehend auf dem eigenen Konto gutgeschrieben.

Diese Automatisierung schafft ganz neue Möglichkeiten, setzt aber auch Investitionen in Technik voraus. Außerdem muss der laufende Betrieb durch einen Dienstleister gewährleistet sein. Automaten müssen befüllt oder gewartet und das Geld überprüft werden. Auch dadurch entstehen einer Bank laufende Kosten. Zum Teil erheben wir dafür Gebühren wie zum Beispiel bei der Bargeldeinzahlung.

“Bargeld nervt Banken nur noch”?

Auf unserer Facebook-Pinnwand hatten wir kürzlich eine Diskussion zu diesem Thema, bei der jemand schrieb: “Bargeld nervt Banken nur noch.” Das würden wir etwas anders formulieren: Mit dem Geldverkehr ist einfach ein erheblicher Aufwand verbunden. Nehmen wir das Beispiel einer Münzrolle, die wir ausgeben. Münzen müssen gerollt, geprüft und konfektioniert werden. Das kostet. Zum Teil kaufen wir Münzrollen selbst regulär ein.

Auch gesetzliche Regelungen verteuern Aufwand und Kosten der Bargeldbearbeitung. Als Beispiele seien die Einführung der Normcontainer Anfang 2011 oder das sogenannte CashEDI gennant.

Sonderfall “Bareinzahlung zu Gunsten Dritter”

Dieser eingangs erwähnte Vorgang ist zwar selten, löst aber einen aufwendigen Prozess aus. Das eingezahlte Geld wird zunächst auf einem Zwischenkonto gutgeschrieben, auf dem alle Bareinzahlungen zu Gunsten Dritter gesammelt werden. Die Belege werden dann gesammelt an eine Zentralstelle weitergeleitet. Dort muss die Aufstellung aller Vorgänge manuell kontrolliert werden, bevor wiederum von einem Mitarbeiter persönlich die jeweiligen Ausbuchungen und Überweisungen veranlasst werden. Nur so kann gewährleistet werden, dass auch der richtige Verwendungszweck auf den Überweisungen ausgewiesen wird.

Wir können diese Bearbeitung sogar nur in wenigen Filialen anbieten. Der gesamte Vorgang der Bareinzahlung zu Gunsten Dritter sperrt sich der Automatisierung und lässt sich also nicht auf Knopfdruck vornehmen. Daher die Gebühr.

Kleine Einzahlung, großer Aufwand

Tatsächlich bieten manche anderen Bankinstitute diese Leistung auch nicht wie wir für 9 Euro an. Aus dem einfachen Grund, dass sie diese Leistung gar nicht anbieten. Die uns entstehenden Kosten für eine Bareinzahlung zu Gunsten Dritter übersteigen die von uns erhobenen 9 Euro Gebühr deutlich. Die in der Nachricht an uns genannte “Profitgier” würde es uns verbieten, eine solche Leistung überhaupt anzubieten.

Wir möchten Sie um Verständnis in diesem Einzelfall und ganz allgemein für den Hintergrund des sich wandelnden Bargeldverkehrs bei Banken bitten. Wäre eine Bankfiliale heutzutage noch eine Münzkasse wie früher, müssten wir sämtliche Leistungen neu, sprich: zu Ungunsten unserer Kunden kalkulieren. Das trifft für uns wie für alle anderen Filialbanken zu.

Die Zukunft des Bargelds

Ganz allgemein zählt der Umgang mit Bargeld heute längst nicht mehr zum Kerngeschäft von Banken. Das korreliert mit dem allgemeinen Rückzug des Bargelds aus unserem Alltag. Neue Technologien wie Mobile-Payment und andere ermöglichen in immer mehr Bereichen bargeldlose Transaktionen.

Das physisch vorhandene Bargeld wird zunehmend digital. Die Abläufe werden dadurch zum Vorteil von Kunden und Unternehmen rationalisiert. Im Gegenzug sind alle Vorgänge, die sich der Automatisierung sträuben und daher manuell ausgeführt werden müssen, kostenintensiv. Die guten alten Scheine und Münzen werden in Zukunft daher wahrscheinlich noch weiter an Bedeutung verlieren.